【背景链接】

我国将有规划地试点“老年人住房反向抵押养老保险”，具体操作办法和实施计划有望明年一季度出台。9月13日，中国政府网全文公布近日由国务院印发的《关于加快发展养老服务业的若干意见》，明确提出，“开展老年人住房反向抵押养老保险试点”。

“以房养老”是世界各国流行的一种养老模式，就是房主把拥有合法产权的房子抵押给保险公司或银行等商业机构，这些商业机构按照评估得出的房屋价值，按月付给房主养老金，直到房主去世，房子产权归商业机构所有。

“以房养老”不是一个新概念。国际上，英国、日本、新加坡等国家都有“以房养老”模式，效果还不错;在中国，北京、上海、南京等多个城市的个别金融机构，也都曾就此进行过尝试。国务院发布《意见》意味着，这一模式将从民间探索正式上升为国家行动。

在国外，“以房养老”是一种成熟的金融养老方式，但在国内，这种做法却还处于刚刚起步的阶段。“以房养老”在现实中还存在着观念、产权、银行等多重“路障”，仅靠国家有关部门出台《意见》的推动还远远不够。

【对策分析】

其一，观念转变要推动。在现实生活中，很多老年人及其子女具有传统观念，不愿意接受“以房养老”。有老年人认为：抵押房子，孩子会骂。这里涉及到养老观念转变的现实问题。对于这一传统观念，不能简单地指责，相反应该多从制度上加以完善。通过实实在在的举措，让社会看到“以房养老”是多赢之举，有利于减轻政府、社会、老人及其子女的养老负担。

其二，养老投入要加大。即使推行了“以房养老”，政府还是应该开源节流，花大力气用于养老金的扩面、充实、提高。比如舆论一直热盼的把更多的国企红利计入养老金，应该得到更多重视。养老是一个综合系统，无论是从现实还是民意期待来看，起主流作用的应该是养老金，不能把“以房养老”当作主流和全部。

其三，银行服务要规范。银行从中获取一定利益回报，这可以理解，但不能过分放大逐利、忽视公益。例如某银行，试行推出的贷款期限只有10年，可老人一般不只活10年，那10年以后怎么办?不明确公益性，就得不到社会信任，“以房养老”就很难推行。

其四，风险制约要重视。由于中国现有的制度，房屋产权70年，“以房养老”难以推行。除却产权制约外，银行还担心：产权不清晰，子女会纠缠;房价会下跌，抵押会缩水;预期出差错，亏空无人补。